СтудЗона - огромная база рефератов, курсовых и шпаргалок на все случаи жизни!

 
 


Бот знакомств в telegram
@youlove_bot

Шпаргалка по Страхованию

Предмет: Страхование
Оцените материал
(2 голосов)
Шпаргалка по Страхованию - 4.5 out of 5 based on 2 votes

Шпаргалка по страхованию, включающая большую часть материала по дисциплине в сжатом виде.

просмотреть полностью

 

11.Содержание договора страхования.

2.2. Договор страхования (ГК РФ ст. 940)

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования.

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования (ст. 942)

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (при имущественном страховании) и о застрахованном лице (при личном страховании);

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Определение условий договора страхования в правилах страхования (ст. 943)

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых (одобренных или утвержденных) страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования (ст. 944)

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения (об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса).

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращается  в следующих случаях:Истечения срока действия.Исполнения страховщиком обязательств перед страховтелем по договору в полном объеме.Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки.Ликвидации страхователя, являющимся юридическим лицом, или смерти страхователя, являющимся физическим лицом.Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.Ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.).Принятия решения судом о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования может быть также прекращен в любое по требованию страхователя, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования считается недействительным в случаях, когда:Он заключен после наступления страхового случая. Объектом страхования являются нестраховые случаи (хронические заболевания), страхование осуществляется вне территории, указанной в лицензии, данный вид страхования не предусмотрен лицензией и др.

 

 

 

13Понятие двойного страхования.

1. Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков.     

2. При  двойном  страховании  имущества   каждый   страховщик выплачивает  страхователю  страховое  возмещение  в соответствии с заключенным  с  ним  договором  ,  однако  общая  сумма  страховых возмещений,  полученная  страхователем  от  всех страховщиков,  не может превышать реального ущерба.      При этом  страхователь вправе получить страховое возмещение с любого  страховщика  в  объеме  страховой  суммы,  предусмотренной заключенным с ним договором.  В случае,  если полученное страховое возмещение не  покрывает  реального  ущерба,  страхователь  вправе

получить недостающую сумму с другого страховщика.      Страховщик, полностью или частично  освобожденный  от  уплаты страхового возмещения в силу того,  что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей за вычетом понесенных расходов.

 3. При двойном страховании одного и того же объекта, хотя и у

разных  страховщиков,  но  с  каждым  по своему страховому случаю, страховую ответственность несет тот страховщик,  договор с которым охватывает наступивший страховой случай.      4. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои  страховые  обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.  Распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, где содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В определенных случаях страховщик может предусмотреть оговорку в условиях договора страхования, согласно которой страхователь (как участник страхового правоотношения) будет выступать в роли состраховщика в части собственного удержания (ограниченного франшизой). При С. могут выдаваться совместный или раздельный страховой полис, исходя из долей риска, принятых каждым состраховщиком и зафиксированных в страховой сумме. На практике принято, что страховщик (состраховщик), принимающий участие в С. в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска.

 

14 Значение и роль личного страхования.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхование – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется по средствам получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяется в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Основные виды личного страхования и формы его проведения.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:страхование на случай дожития или смерти;страхование на случай инвалидности или недееспособности;страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:страхование жизни;страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в договоре:индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:краткосрочное (менее 1 года);среднесрочное (1-5 лет);долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:с единовременной выплатой страховой суммы;с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:страхование с уплатой единовременных премий;страхование с ежегодной уплатой премий;страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого  является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Страхование от несчастных случаев основано на следующем принципе: за последствия произошедшего несчастного случая страхователю (застрахованному) выплачивается столько процентов страховой суммы, на сколько была утрачена трудоспособность.

Однако при страховании от несчастных случаев размер выплат ограничивается размером страховой суммы по договору.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключен как с физическими, так и с юридическими лицами. И в соответствии с этим страхование будет подразделяться на:

  1. Индивидуальное страхование от несчастных случаев.
  2. Коллективное страхование.

Срок страхования устанавливается от 1 года до 5 лет.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от срока страхования и от степени опасности профессии страхователя (застрахованного); или выполняемой им конкретной работы.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

А) выплата капитала в случае смерти.

Б) выплата капитала в случае частичной инвалидности.

В) выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности.

Г) оплата медицинской помощи.

 

18 Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя перед 3-ми лицами (физическими и юридическими) которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита интересов страхователей, как потенциальных причинителей вреда и третьих лиц, которым причинен ущерб. Участниками страхования ответственности выступают страховщик, страхователь и не определенные заранее третьи лица.

Страхование ответственности предусматривает возможность возмещения ущерба, причиненного как здоровью, так и имуществу третьих лиц.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

•                       страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

•                       страхование гражданской ответственности перевозчика;

•                       страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

•                       страхование профессиональной ответственности;

•                       страхование ответственности за неисполнение обязательств;

•                       страхование иных видов ответственности.

 Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ

САГО – обеспечивает выплату потерпевшему денежное возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае причинения им имущественного вреда или вреда их жизни и здоровью по вине страхователя.

Начиная с 2003 г. в РФ страхование автогражданской ответственности может осуществляться как в добровольной так и в обязательной форме.

ОСАГО не распространяется на следующие случаи:

1.                     если транспортное средство принадлежит вооруженным силам.

2.                     если конструктивная скорость ТС меньше 20 км/ч.

3.                     если ТС зарегистрирована в иностранном государстве и у его владельца есть зеленая карта.

Страховая сумма установлена в размере 400 тыс. руб., в т.ч. до 240 тыс. руб. на возмещение ущерба жизни, здоровью третьих лиц и до 160 тыс. руб. возмещение имущественного ущерба.

Базовые ставки страховых тарифов составляют для физических лиц 1980 руб./год, для юридических лиц 2375 руб./год.

К базовым ставкам тарифа м.б. применены поправочные коэффициенты учитывающие конкретные условия страхования:

-                       характеристики ТС (мощность);

-                       регион, где осуществляется страхование;

-                       количество нарушений;

-                       возраст и стаж вождения страхователя;

-                       период использования ТС;

-                       срок страхования.

Срок страхования установлен от 15 дней до года.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Договор о Зеленой карте.

В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые I полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

 

20. Сущность и значение перестрахование

Перестрахование предоставляет собой систему экономических отношений в процессе которых страховщик принимая на страхование риски передает часть ответственности по ним с учетом своих финансовых возможностей на согласованных условиях другим страховщиком с целью обеспечить финансовую устойчивость и рентабельность страховых операций.

При перестраховании для каждой из страховых колебаний определяется по согласованию доля ответственности по рискам. Одновременно в этой же доле между ними распределится и страховая премия.

Частым случаем перестрахование является сострахование, когда одновременно 2 или несколько страховщиков по соглашению со страхователем принимают на страхования крупные страховые риски.

1.Перестрахователь (цедент) – страховщик, принявший на страхование риск и передавший часть его стоимости перестрахованием другому страховщику.

2.перестраховщик (цессионарий) это страховщик принявший перестрахованием риски.

3.цессия – это операция по передаче рисков перестрахования.

4.рестоцессия – это операция повторной передаче части риска «перестрахование»

5.собственное удержание цедента – экономически обоснованный уровень суммы в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности определенную долю застрахованных рисков.

6.эксцедент перестрахования – сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх собственного удержания цедента.

7.слип – это документ высылаемый цедентом, потенциальным перестраховщиком, который содержит основные условия перестрахования.

Условием обеспечения нормальной деятельности страховых ор­ганизаций и достижения ими финансовой устойчивости является предел определенной части страховых обязательств другим стра­ховщикам. В практике страхования известно два способа перерас­пределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Сущность и значение перестрахования .Перестрахование является системой экономических отношений в процессе которого страховщик принимая на страхование риска часть ответственности по ним ( учетом своих возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля. Наряду с рисками перераспределяются и средства страхового фонда, сформированного прямым страховщиком. В результате потенциальная ответственность , рассчитанная по совокупной страховой сумме портфеля, приходит в соответствие с финансовыми возможностями прямого страховщика. Страховщик принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику называется перестрахователем или цедентом. Страховщик принявший в перестрахование риск называется перестраховщиком или цессионером. Процесс связанный с передачей риска называется перестраховочной цессией или цедированием риска. Приняв в перестрахование риск перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такая операция называется ретро-цессией, а перестраховщик - ретроцедент. Несмотря на неоднократное деление риска при перестраховании, ответственность перед страхователем в полном объеме несет первый (прямой) страховщик. Он производит выплату страхового возмещения в связи с ущербом, причиненным страхователю и только после этого может требовать от перестраховщика покрытия части уплаченного возмещения в соответствии с его долей. Принимать риски в перестрахование могут обычные страховые компании, которые наряду с обычным страхованием осуществляют перестраховочные операции. Если компании специализируются только на перестраховании, то их называют перестраховочными обществами. Перестрахование раскладывает ущерб в пространстве и во времени, что увеличивает число участников страховых отношений, повышая тем самым их эффективность. Перестрахование это страхование страховщиков. Перестрахование может быть: 1.активное - принятие рисков для покрытия, или продажа страховых гарантий 2.пассивное - это передача рисков перестраховщикам или приобретение страховых гарантий. Основная функция перестрахования - вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. Вспомогательные функции: 1. Минимизация риска страховщика 2. Принимаются на страхование уникальные по вероятности наступления риски, что ведет к организации новых видов страхования 3. Позволяет небольшим компаниям увеличивать объем ответственности по договорам и их число. Договор-страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций

19 Структура страхового тарифа и порядок расчета.

Ставка страховой премии ( страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования носит название "страховой тариф (бруттo-ставка)".     

Страховой тариф – цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в %,  иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду  оплаты труда (в фонде социального страхования).  Величина страхового тарифа зависит от  рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф наз. также   тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из:

- нетто-ставки -основная часть брутта-ставки, предназна­ченная для формирования страхового фонда, используемого для те­кущих страховых выплат и создания страховых резервов;

- нагрузки. Идет на покрытие  расходов по  ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для  накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением  страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

Нетто-ставка рассчитывается с помощью математических методов на основе теории вероятностей. К нетто-ставке прибавляется нагрузка и таким образом формируется брутто-ставка. Нагрузка составляет долю от брутто-ставки, различную для определенных видов страхования.

 

Нетто-ставка (Tn) состоит из двух частей - основной части (To) и рисковой надбавки (Tp):

 

 

Основная часть нетто-ставки Т0 рассчитывается по формуле:

 

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

 

где Tn - нетто-ставка, руб.; f - доля нагрузки в общей тарифной ставке, %.

 

8 лицензирования страховой деятельности в РФ.

Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуще­ствление страховой деятельности.

Лицензирование страховой деятельности на территории РФ является обязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-пер­вых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, пред­ставленных в соответствующих документах страховщика, зако­нодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование  лицензий в случае их невыполнения. Необходимым условием для получения лицензии яв. наличие  у страховой организации  полностью  оплаченного до начала деятельности уставного капитал.

Лицензия   представляет   собой   документ,   удостоверяющий ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленных страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие  реквизиты: наименование (полное и сокращенное) страховщика; юридический адрес страховой организации; наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования,  на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик; территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет, право проводить данные виды страхо­вания; номер и дату выдачи лицензии; подпись руководителя лицензирующего органа или его за­местителя; регистрационный номер страховой организации по Госу­дарственному реестру.

Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно выявить страховые риски. Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование.

Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов:

-заявление по установленной форме;

-учредительные документы;

-свидетельство о государственной регистрации учрежденной страховой организации;

-документы,  подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);

-экономическое обоснование страховой деятельности:

а)бизнес-план на первый год деятельности по установленной форме;

б)положение о  порядке формирования  и использования страховых резервов;

в)план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску пре­вышает 10% собственных средств;

г)бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

д)план размещения страховых резервов;

- правила по видам страхования;

- расчет страховых тарифов, структура тарифных ставок;

-сведения о руководителе и его заместителях.

 

4. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

1)З-н об орг-ции страх дела в РФ от 27.11.92

2)Гл.48 ГК РФ (ст.927-970)

3)Указ презид РФ о страхован пассажи-ров №750 от 07.07.92 4)З-н о мед.страх гр-н РФ от 28.06.91

4)Постановлен правит-ва РФ об обязат страх военнослужащих 6)норматив актами фед органов испо-лнит власти, занимающ вопросами надзора за страх деят-тью в РФ (различ подзаконные акты, инструкция по определению фин устойчивости страх компании, положение о порядке лицензирования страх компаний, положение о размещении страх резервов).

Нормативные документы:

- Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 глава 48 «Страхование».

- Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27. 11. 1992 г.

- Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.

-  Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» №1499-1 от 28.06.1991 г.

Основные принципы страхового надзора — законность, гласность и организационное единство. Его осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор РФ).

 

2. истоки страхования

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и , в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 векав Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

В 1874 г. был создан первый международный страховой картель, в который входило 16 страховых обществ из Германии, России, Австрии, Швеции и др. стран.

 

16.Характеристика   системы   обязательного   медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики.

Цель МС – гарантировать гражданам получ-е мед помощи при возниконовении страховго случая, ткж финансировать профилактические мероприятия. МС осущся в ОМС-хор и ДМС-слабо форме.ОМС- гарантирует получение мед помощив рамках гос. программы. ДМС - +услуги, к-е обычно приобретают за деньги. При ОМС страхов-ли – это работодатели, сами граждане(ИП), либо органы госвласти – за неработ. Население. Граждане в системе ОМС имеют право1. На выбор мед. Учреждения и врача. 2. На получение медпомощи на всей территории РФ, 3. На получение мед. Услуг, соответствующих по объёму и кач-ву усл-ям договора, независимо от фактически выплаченного страх. Взноса, 5. На предъявление иска мед. Орг-ии поставщику, страх-илю за причинённый по их вине ущерб.По ДМС страх-или – сами граждане, либо их работодатели. В РФ ДМС развито слабо. Чаще всего полисы ДМС приобретаются при выезде за рубеж.

 

6.Участники (субъекты) страховой деятельности:

1.Страхователи – физические или юридические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

2. Страховщики – юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность.

3. Общества взаимного страхования Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

4. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика

 

12. Имущественное страхование.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

1. Страхование имущества промышленных предприятий.

2.Страхование имущества в сельском хозяйстве.

3. Страхование грузов.

4. Страхование предпринимательских рисков

5 Страхование имущества граждан.

Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий.

В имущественном страховании граждан различают следующие объекты страхования: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), животные, транспортные средства.

Часть имущества не подлежит страхованию это, как правило: рукописи, документы, домашние животные и тд.

Для расчета страхового платежа используются тарифные ставки, исходя из годовой страховой суммы.

Тарифные ставки по территориальному признаку различаются в зависимости от убыточности страховых сумм.

Тарифные ставки также различаются в зависимости от того, по какому договору страхуется имущество (основному или дополнительному). По дополнительным договорам страховой тариф устанавливается, исходя из степени риска.

Страхование домашнего имущества

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

В связи с переменной места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока действия договора страхования. Имущество, оставленное страхователем по прежнему месту жительства, считается застрахованным в течении месяца со дня переезда страхователя. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины (кроме перемены постоянного места жительства), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен на срок от 2 до 11месяцев и от одного до пяти лет включительно.

Домашнее имущество принимается к страхованию в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхователь в праве увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора со сроком действия до окончания действия основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договору не может превышать стоимости имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

Размеры ставок определяются правилами страхования и по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании считается:

  • В случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа), исходя из рыночных цен;
  • В случае повреждения имущества – разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

Страхование транспортных средств

Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами РФ, иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства.

На страхование принимаются:

1.Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами .ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.;

2.Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

При наступлении страхового случая ущерб определяется при:

3.Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);

4.Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;

5.Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (автокомби), Объектами страхования автокомби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при ДТП данного автомобиля.

Полное страхование (от всех транспортных рисков) представляет собой комплексное страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное страхование транспортных средств заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства.

 

16 Медицинское страхование.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:

– органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения;

– организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками - для работающего населения.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования должен содержать:

  • наименование сторон;сроки действия договора;
  • численность застрахованных
  • ;размер, сроки и порядок внесения страховых взносов
  • ;перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;права,
  • обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.

Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российской Федерации имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

 

1.Соц-эк сущность страхования

В странах с развитой  рыночной экономикой  страхование играет важную и многоплановую роль.

Через механизм страхования  возмещается  значительная доля   убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и др.  Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Получаемое от страховых компаний  возмещение  обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей- на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что способствует экономическом росту.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет социальную функцию. Страховые организации оказываю помощь  застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате  несчастных случаев и заболеваний; финансируют лечение и реабилитацию  потерпевших, компенсирую последним утраченные доходы. В случае смерти  застрахованного  его близким  или при повреждении или утрате имущества выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Страхование выполняет роль  стабилизатора  уровня жизни граждан.

Договоры пенсионного страхования повышают  уровень  жизни пенсионеров и снижают  нагрузку на  государство.

Страхование способствует  реализации сберегательных потребностей населения.  Многие крупные расходы (приобретение жилья, машины)  граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, они нуждаются в накоплении  денежных средств. Одним из способов является заключение договоров страхования жизни.

Страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы.

Страховые компании являются крупнейшими инвесторами.

Среди  видов  страховой  деятельности есть  такие, которые способствуют  организации  страховой защиты инвесторов от  возможных потерь.  Она дает возможность инвесторам  получить гарантии сохранности  своих вложений  и тем самым  способствует увеличению  объемов инвестирования.

 

3. ДЕМОНОПОЛИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА - Деятельность, противоположная государственной страховой монополии, по созданию социально-экономических, политических условий для организации современного цивилизованного и свободного, немонополизированного страхового рынка как полноправной составляющей части финансовой инфраструктуры. Демонополизация страхования - преодоление исключительного права государства на проведение страховых операций - проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела.

Демонополизация страхового дела поддерживается правовыми нормами, регламентирующими порядок организации и функционирования негосударственных, частных страховых компаний и системы государственного страхового надзора.

Наряду с государственным страхованием возникло и развивается частное страхование.

Формирующийся страховой рынок РФ заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства.

Основная часть страховых компаний - более 58 % - относится к смешанной форме собственности, к частной - 36 %, государственной - 5 %, муниципальной и собственности общественных организаций - 1 %.

После демонополизации страхового дела в РФ сфера государственного страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна.

В условиях демонополизации страхования на территории Российской Федерации создаются страховые организации с участием иностранного капитала (офшорные страховые компании), а также аккредитуются представительства зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских фирм.

Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона «О кооперации в СССР», стали появлятся акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.

Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний (Россгострах), учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:

  1. Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).
  2. Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.
  3. Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.
  4. Перестраховочные компании.
  5. Компании, осуществляющие взаимное страхование.

5Федеральная служба страхового надзора

- федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Создан в соответствии с Законом РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 (в редакции от 31 декабря 1997 Закон носит название «Об организации страхового дела в Российской Федерации») и действует на основании Положения, утвержденного Правительством РФ. До августа 1996 им была Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, теперь Министерство финансов РФ, в котором создан Департамент страхового надзора. Её ф-ии:

  1. Выдача страховщикам лицензий.
  2. Ведение единого гос. реестра.
  3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов, платёжеспособностью страховщиков.
  4. Выдача разрешений на увеличение УК за счёт иностранных средств.
  5.  Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности.

Предупрежд-е и пресечение монополистическ. Деят-ти. Контроль за доминирующими на рынке организациями.Федеральная служба страхового надзора вправе: получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении; производить проверки соблюдения ими законодательства и достоверности представляемой отчетности; при выявлении нарушений давать страховщикам предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензий; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществлявших страхование без лицензии..

 

 

9 обязательное страхование

 Инициатором ОС явл-ся гос-во, котор в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обеспечения общ-ных интересов. ОС проводится на основе законо-дат актов, в котор предусмотрены: перечень объектов, подлежащ страх-ю, V страх ответ-ти, ур-нь страх обес-печения, основные права и обяз-ти сторон, порядок ус-тановлен тарифных ставок страх платежей. З-ном оп-ред-ся круг страх орг-ций, котор поручается проведе-ние ОС. Достиг полнота объектов страх-я, применя min тарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Действует неогранич во времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.

Обязательное личное страхование предусмотрено для:

  1. Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия
  2. Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев
  3. Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Сотрудников федеральных налоговых .
  4. Лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной
  5. Врачей-психиаторов и другого персонала, в оказании психиатрической помощи
  6. Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.

Обязательное имущественное страхование в РФ установлено Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками, архивами и другими государственными хранилищами. Гражданский кодекс РФ устанавливает обязательное страхование  ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.

Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено Основами законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. №4462-1.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций, государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.

При обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

 

10. добр. страховнание

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного стразового надзора. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год). Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить дугой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

ДС Мб Д.мед страх, Д страх имущества( автотранспорта,квартиры), ДС ответственности, ДС от несчастных случаев.

Пример. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

 

17 Страхование предпринимательских рисков.

К коммерческим рискам относятся финансовые и предпринимательские риси

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, осуществлением инвестиционных и инновационных проектов.

Риск может выражаться в материально-вещественной или стоимостной форме.

Все виды предпринимательских рисков можно разделить в соответствии с тремя стадиями кругооборота, выделяемых в экономике:

  1. Денежная стадия, связанная с вложениями капитала и приобретением необходимых средств производства.
  2. Производственная – состоит в создании новой стоимости путем переноса на готовый продукт стоимости основных фондов, рабочей силы, потребляемых сырья и материалов, топлива, полуфабрикатов.
  3. Товарная, выражающаяся в реализации готовой продукции и ее оплате.

Объектом страхования коммерческих рисков выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в производство, выполнение работ, услуг и получении от этих вложений дохода через определенный срок.

Страхование следует проводить с установлением определенной франшизы, а также ограничением минимальной суммы возмещения (например, до 80% ущерба).

Тарифные ставки зависят от: вида деятельности, срока страхования, степени стабильности страхователя и тд. Для каждого случая риск индивидуален.

На современном этапе к числу основных видов финансовых рисков предприятия относятся следующие:

Риск снижения финансовой устойчивости(или риск нарушения равновесия финансового развит

Страхование финансового риска является единственной гарантией возврата денежных средств.

Объект страхования - имущественные интересы страхователя, которые связаны с убытками, возникающими вследствие невыполнения (ненадлежащего выполнения) контрагентом страхователя своих обязательств по договору, заключенному между страхователем и его контрагентом.

Страховой случай - факт наступления имущественного ущерба страхователя вследствие невыполнения (ненадлежащего выполнения) контрагентом.

Страхователя своих обязательств, а именно непередачи страхователю оговоренной недвижимости на протяжении срока, определенного договором как срок передачи недвижимости и периода, протяженность которого также оговорена договором между страхователем и его контрагентом. При этом случай считается страховым, если квартира не была передана страхователю по вине контрагента, с которым у него подписан договор.

Страховая сумма по договору определятся в размере действительной стоимости недвижимости, указанной в соглашении между инвестором и его контрагентом.

Страховой тариф определяется в размере 0,3-2,0% от страховой суммы и зависит от этапа проведения строительных работ и сроков страхования.

Франшиза - не предусмотрена.

 

15 Порядок назначения и смены выгодоприобретателя

Выгодопр-ль-ЮЛ иФЛ или несколько лиц, которые назначаются застрахованыъм для получения причитающейся выплаты в случае его смерти.

Для смены выгодоприобретателя застрах. лицо должно подать заявление, приложить страх. полис, обратиться в страх. организацию, предъявив документ, достоверяющий личность.

Если застрах. лицо не может явиться в страх. комп. (лежит в больнице, служит в армии и др.) его подпись на заявлении должна быть заверена в устан. порядке (нотариус и врач больницы, команд. воен. части).Менять выгодоприобретателя можно сколько угодно раз в период действия договора

 

  1. 7.          Акционерное страховое общество

Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Наиболее распространенный тип страховщика в рыночной экономике. Акционерная страховая компания аналог акционерного страхового общества. Обладает статусом юридического лица. Имеет устав, в котором определены цели и задачи акционерной страховой компании, размер уставного капитала, порядок управления делами. Высшим органом управления акционерной страховой компании является общее собрание акционеров (созывается, как правило, один раз в год), которое определяет стратегические направления работы акционерной страховой компании и утверждает годовой отчет. Текущими делами акционерной страховой компании руководит совет директоров и правление. На общем собрании акционеров избирается ревизионная комиссия (внутренний аудит), которая проверяет результаты оперативно-финансовой деятельности акционерной страховой компании и делает доклад общему собранию акционеров. Кроме того, для осуществления общего контроля за деятельностью компании образуется наблюдательный совет. В зависимости от профиля деятельности компании создаются исполнительные дирекции (например, личного страхования, ликвидации убытков, актуарных расчетов, маркетинга, организации агентской сети и др.). Различают акционерные страховые компании открытого типа, акции которых свободно продаются и покупаются на рынке ценных бумаг, и закрытого типа, акции которых распределяются среди учредителей. Акционерная страховая компания действует с целью получения прибыли. Акционеры необязательно должны быть страхователями. Они осуществляют инвестиции в страховую компанию рассчитывая получить в дальнейшем дивиденд. Прибыль компании состоит из двух источников: 1) превышение доходов над расходами страховой компании; 2) доходы от инвестиций, в форме ипотеки, недвижимости, акций и облигаций торгово-промышленных компаний. Мировая практика показывает, что акции крупных акционерных страховых компаний традиционно относятся к числу самых стабильных ценных бумаг, не подверженных резким колебаниям курса и составляют наименее рискованную часть фондовых портфелей большинства зарубежных инвестиционных фондов. С целью увеличения капитала акционерная страховая компания, кроме акций, может выпускать (эмитировать) облигации, по которым ежегодно выплачивается фиксированный процент от номинала. Если акционеры являются совладельцами акционерной страховой компании, то владельцы облигаций акционерной страховой компании выступают ее кредиторами. Средства, полученные от продажи облигаций вместе с банковским кредитом образуют заемный капитал акционерной страховой компании