СтудЗона - огромная база рефератов, курсовых и шпаргалок на все случаи жизни!

 
 


Бот знакомств в telegram
@youlove_bot

Контрольная работа По дисциплине: «Страхование»

Предмет: Страхование
Оцените материал
(0 голосов)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Всероссийский заочный финансово-экономический институт
Филиал ВЗФЭИ
Кафедра « Финансов и кредита»

просмотреть полностью


Контрольная работа
По дисциплине: «Страхование»
Вариант – 17


Исполнитель:
Факультет:
Специальность:
Группа: № личного дела:
Преподаватель:


2008 год

СОДЕРЖАНИЕ
1. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний………………………………………………………………… 3
2. Охарактеризуйте основные условия страхования автогражданской ответственности…………………………………………………………. 9
3. Задача…………………………………………………………………….. 16
4. Список использованной литературы…………………………………... 17

1. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.
Страхование с экономической точки зрения представляет собой особые замкнутые отношения, связанные с распределением убытков одного лица между множеством лиц за счет формирования специального фонда денежных средств из страховых взносов, уплачиваемых каждым из данного множества лиц. Эти отношения в процессе страхования охватывают всех страхователей при формировании и использовании страхового фонда, так как каждый из них уплачивает страховые взносы.
Однако для практической реализации страховых отношений, для приведения ее в действие необходимы индивидуальные конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это становится возможным только с помощью законодательных и подзаконных актов, инструктивных и методических материалов, предназначенных для регулирования страховых отношений, которые в  совокупности составляют страховое законодательство. Рассмотрим более подробно развитие системы страхового законодательства Российской Федерации в период становления рыночных отношений. Основы законодательного регулирования страховой деятельности в «рыночной» России были заложены Законом «О кооперации» 1987 года, Законом «О страховании» 1992 года, а впоследствии они были развиты и расширены принятием в 1995 г. Гражданского кодекса РФ, а также целого массива других нормативных актов [1, ГК РФ Глава 48; 2, з. № 4015-1].
Закон «О страховании» стал первым законодательным актом, который содержал комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью являлось то, что он разрабатывался в среде только зарождавшегося и еще не окрепшего коммерческого страхования. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр вопросов в области страхования, от чего его можно было назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Это и предопределило дальнейшее его переименование в «Закон об организации страхового дела в Российской Федерации» и внесение в него соответствующих изменений.
Много нового в области правового регулирования страхового предпринимательства внес Гражданский кодекс, содержащий специальную главу, посвященную страхованию  (гл. 48), а также ряд статей с нормами об отдельных договорах страхования в других главах. С принятием нового Гражданского кодекса в 1995 г. возникла необходимость  в серьезной переработке Закона «О страховании» от 1992 г., но поскольку Закон являлся комплексным законодательным актом о страховой деятельности, это не позволяло дополнить его необходимыми изменениями и уточнениями, не дублируя положений Гражданского кодекса. В результате Закон «О страховании» был переименован в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что привело в соответствие содержание закона и требования Гражданского кодекса [9, 113 – 128 с.].
Сфера действия страхового законодательства распространяется на все отрасли и виды страхования, а также на операции перестрахования. Не входят в эту сферу  только правоотношения по государственному социальному обеспечению.
Отметим, что в 2003 г. в Закон «Об организации страхового дела в РФ» были внесены существенные изменения и дополнения, вступившие в силу с 17 января 2004 года и радикально изменившие действующий до этого времени Закон.
Закон регулирует отношения по организации страхового дела. В процессе осуществления страхования они проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, с одной стороны, и страховыми организациями – с другой (ст. 4.1 Закона). Указанный законодательный акт регулирует также отношения страховых организаций между собой в процессе осуществления страхового предпринимательства, которые проявляются в форме сострахования, перестрахования, ретроцессии, в деятельности объединений страховщиков – союзов, ассоциаций и т.д. Закон также определяет фундаментальные принципы государственного регулирования страховой деятельности (гл. IV).
Закон от 10 декабря 2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации» «Об организации страхового дела» предусматривает следующие основные новации:
• размер минимального уставного капитала вырос до 30 млн. рублей с увеличивающимися коэффициентами «2» - для компаний, занимающихся страхованием жизни, и «4» - для перестраховочных компаний;
• введено разделение страховых компаний, осуществляющих страхование жизни и имущественные виды страхования;
• существенно либерализован доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок.
В Законе «Об организации страхового дела в РФ» закреплено его правовое верховенство по отношению к другим законам. Это означает, что все законодательные акты, принимаемые в целях регулирования страхового дела в России, должны соответствовать букве и духу этого Закона. То есть принятие местных законов о различных аспектах страхования с закреплением в них норм, не соответствующих федеральному закону, противоречит правовой иерархии нормативных актов[1, ГК РФ Глава 48].
В свою очередь, Закон должен соответствовать так называемым конституционным законам федерального уровня. К последним относится, например, Гражданский кодекс. Нормы, содержащиеся в нем, имеют приоритет. Последнее означает, что если какие-либо отношения урегулированы нормами Гражданского кодекса и положениями Закона, то нормы первого пользуются приоритетом в применении. Нормы Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» применяются лишь в случае, когда они не противоречат нормам Гражданского кодекса и в нем отсутствуют нормы, непосредственно регулирующие данные отношения [10, 82 – 85 с.].
Следует отметить, что отдельные вопросы, связанные со страховой деятельностью, рассматриваются и в законодательных актах другой отраслевой принадлежности.  Так, в 2002-2003 гг. был принят целый ряд федеральных законов, относящихся к другим сферам деятельности и содержащих нормы страхового законодательства. Перечислим некоторые из них:
• Таможенный кодекс РФ, предусматривающий новый вид обеспечения уплаты таможенных платежей – договор страхования, заключенный в установленном законом порядке (ст. 347 Таможенного кодекса РФ);
• Федеральный закон от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре», предусматривающий страхование риска ответственности адвокатов;
• Федеральный закон от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)», уточнивший процедуру банкротства страховых организаций, а также установивший обязанность страхования ответственности арбитражных управляющих;
• Федеральный закон от 10 января 2003 г. «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации», содержащий норму об обязательном страховании пассажиров.
Отношения в сфере страхования регулируются также нормативными актами Правительства РФ, из которых следует особое внимание обратить на  распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г., утвердившее Концепцию развития страхования в Российской Федерации в 2002-2007 гг. Концепция направлена на создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России. В Концепции, во-первых, приводятся основные факторы, оказывающие негативное влияние на развитие страхового предпринимательства; во-вторых, определяются основные цели  развития страхования в России; в-третьих, в соответствии  с поставленными целями выявляются задачи и способы их решения; и, наконец, приводятся ожидаемые результаты реализации положений Концепции. Из перечисленных выше положений концепции отметим задачи развития страхования, которые необходимы для анализа современного состояния страхового предпринимательства и определения путей его дальнейшего формирования. К ним относятся:
• формирование законодательной базы страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Правовая трактовка страхования дается и в основном законодательном акте, регулирующем страховую деятельность. Согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков [10, 103 с.].
Таким образом, правовая сущность страхования сводится к установлению правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц путем страховых выплат, осуществляемых при наступлении определенных событий (страховых случаев) из средств фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов.  Имущественный интерес при этом – это объективная, не зависящая от воли лица, потребность в получении компенсации убытка, возникшего в результате четко определенного события, обладающего признаком случайности и непредвиденности. Наличие имущественного интереса потенциального страхователя служит фактором, определяющим возможность предоставления страховой защиты. Один из основополагающих принципов страхования так и звучит: «принцип наличия страхового интереса», что означает, что без существования последнего не может быть и страхования [8, 201 с.].

2. Охарактеризуйте основные условия страхования автогражданской ответственности.
Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) очень проста: страховая компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно- транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.
В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования АГО в Москве имеют не более 7-8% водителей (в целом по стране этот показатель вряд ли превышает 1%). Понятна и главная причина этого «парадокса»: Россия – одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования до сих пор не является обязательным. Даже у наших соседей по СНГ, Белоруссии и Украины, каждый автовладелец ежегодно должен платить страховые взносы. Правда , в этих странах они символичны, так что выплачиваемая при аварии сумма обычно несопостовима с реально требующимися расходами на ремонт автомобиля или лечение пострадавших.
Но у нас нет и этого. В случае аварии каждый остаётся один на один со своей бедой. Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его «рэкетирскими» талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать своё имущество. Наиболее «популярной» аварией является удар сзади. По оценкам специалистов, стоимость необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении отечественного автомобиля 100-300$, а при повреждении иномарки – 500-1500$. И это когда повреждены лишь бампер и фонари. Если же необходимо менять крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта отечественных машин достигает 1500$, а иномарок – 5000$. Но и это ещё не всё: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя или дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400$, а за лечение пострадавшего – от 100$ до 5000$. Все эти цифры – лучший аргумент в пользу страхования АГО. Однако большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием: ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то вполне можно вписаться в 100, максимум 150$. Но если бы страховались все поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть. Логичных аргументов против принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности не существует. Тем не менее он уже не первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Согласно статистическим данным ведущих московских страховщиков, ещё в 1997 году договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы. Полезно сравнить эти цифры с «альтернативными» полисами автостраховок: число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и «ущерб», в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало 90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях – следствие маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «ПСК» по риску АГО застрахованы практически все автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов). Согласно социологическому опросу, проведённому страховой компанией «Сибирь» и охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля. Правда такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям сути страхования автогражданской ответственности: 60% водителей до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою позицию «ужасной дороговизной полисов» (по их мнению, за страховку они должны платить как минимум 200$-300$) и «проблематичностью выбивания денег из страховой компании после аварии» [9, 197 – 213 с.].
Данный вид страхования предполагает за счет страховых взносов владельцев автотранспортных средств создать страховой фонд, из которого будет возмещаться ущерб, причиненный гражданам и организациям. В данном виде страхования заинтересованы как владельцы транспортных средств, так и потенциальные потерпевшие. Владельцы средств транспорта за счет внесения страховых платежей в большинстве случаев освобождены от необходимости возмещения ущерба третьим лицам. Потерпевшим гарантируется возмещение ущерба со стороны страховых организаций во всех предусмотренных законом случаях. Страхование автогражданской ответственности предусматривает: 1) Обеспечение социальной защиты участников дорожного движения и их экономической заинтересованности в снижении риска ДТП; 2) Возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу граждан или имуществу юридических лиц в виде страховой выплаты по страхованию. Страхователями являются владельцы транспортных средств - лица, осуществляющие эксплуатацию транспортных средств и являющиеся их собственниками, либо владеющие ими на ином законном основании, кроме лиц, управляющих транспортными средствами по найму в соответствии с трудовыми или гражданско-правовыми договорами. Объектом страхования являются имущественные интересы владельцев транспортных средств, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством РФ, возместить другим лицам вред, причиненный в результате ДТП. Страхование осуществляется владельцами ТС путем заключения со страховщиками договоров страхования, как правило, действующих в течение периода, кратного календарному году.
Страховым случаем признается причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате ДТП, повлекшее основанные на законе требования этих лиц о возмещении такого вреда и обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Причинение вреда в результате ДТП не признается страховым случаем, а требования потерпевших лиц к владельцу ТС или страховщику не подлежат удовлетворению за счет страхования: 1) если ДТП произошло вне периоде страхования; 2) если вред причинен застрахованным лицом при эксплуатации ТС иного, чем указано в страховом полисе; 3) если причиненный вред не подлежит возмещению за счет страхования. Не является страховым случаем событие, связанное с причинением вреда в результате ДТП и повлекшее ответственность владельца ТС, если риск такой ответственности не является застрахованным.
При причинении вреда личности за счет страхования потерпевшим лицам выплачивается: 1) вред, причиненный повреждением здоровья; 2) вред, понесенный в случае смерти кормильца; 3) расходы на погребение в случае смерти потерпевшего лица [7, з. № 9045/06].
Размер возмещения вреда имуществу потерпевших лиц включает стоимость утраченного или поврежденного имущества на момент ДТП в случае его полной гибели или стоимость ремонта (восстановления) имущества в случае его частичного повреждения. Моральный ущерб, упущенная выгода и иные косвенные убытки за счет страхования не возмещаются. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла и т.д. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное поврежденье здоровья третьего лица. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя. Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего или страхователя (преступный сговор) [8, 220 – 225 с.].
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) призвано защитить интересы автовладельца, при этом в законе об ОСАГО оговорены максимальные суммы страховых выплат по видам ущерба. Но к сожалению, не редки ситуации, когда причиненный ущерб значительно превышает установленные лимиты. В этом случае помочь автовладельцу может полис добровольного страхования гражданской ответственности[3, з. № 40-ФЗ].
Условия страхования:
• Согласно Статье 4 «Правил страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страхование, предоставляемое в соответствии с этими Правилами, является дополнительным по отношению к страхованию, предоставляемому в соответствии с договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Выплата страхового возмещения по Правилам ДСАГО осуществляется в случае недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по договору обязательного страхования.
• Устанавливается максимальный лимит ответственности страховщика (500 тыс., 1 млн., 1,5 млн, 3 млн. и т.д. рублей), до которого действует суммарная (обязательная плюс добровольная) ответственность.
• Если в результате происшествия потерпевший утратил трудоспособность или погиб, то в соответствии с законодательством «Ингосстрах» выплачивает страховое возмещение ему или его наследникам соответственно» [5, п. № 525].
«Ингосстрах» возмещает:
• прямой действительный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества;
• ущерб, связанный с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;
• медицинские расходы и расходы на лекарства;
• расходы на оплату периода временной нетрудоспособности, возникшей в результате страхового случая.
В нашей стране страховщики обычно оговаривают свое право не
производить страховых выплат, если вред третьим лицам был нанесен
вследствие:
- умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных на причинение вреда третьим лицам;
- нарушения лицом, управляющим средством транспорта, установленных правил эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
- несоответствия средства транспорта техническим требованиям илитребованиям безопасности;
- управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков;
- управления автомототранспортным средством при отсутствии прав или доверенности на управление им;
- использования средства транспорта для обучения, участия в соревнованиях на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность) [8, 238 – 245 с.] .

3. Бурей поврежден дом, износ которого 20%. Стоимость ремонта (восстановления) исчислена в 59760 рублей. Стоимость остатков с учетом износа и обесценения – 1590 рублей. Расходы по спасению и приведению остатков в порядок – 420 рублей. Определите размер ущерба.
1). Высчитаем, чему равен износ дома ( в рублях):
59760 руб * 20% / 100% = 11952 рублей
2). Затем высчитаем ущерб после бури с учетом износа:
59760 руб – 11952 руб = 47808 рублей
3). Ущерб без учета остатков по износу и обесценению:
47808 руб – 1590 руб = 46218 рублей
4). Размер ущерба составляет:
46218 руб + 420 руб = 46638 рублей
ОТВЕТ: размер ущерба составляет 46638 рублей.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс РФ Глава 48 «Страхование» или «Договор страхования».
2. Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1 (С последующими изменениями и дополнениями).
3. Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 25.04.02 г. № 40-ФЗ (С изменениями и дополнениями 30.12.06 г.).
4. Федеральный Закон от 21.07.05 г. № 103-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».
5. Постановление Правительства РФ от 28.08.06 г. № 525 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 07.05.03 г. № 263».
6. Постановление Правительства РФ от 14.09.05 г. № 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
7. Постановление Президиума ВАС РФ от 12.12.06 г. № 9045/06 «Причинение вреда лицом, не указанным в полисе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не влечет отказа страховщика в страховой выплате».
8. Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2006 – 511 с.
9. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001 – 274 с.
10. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2004 -312 с.


1